Bancos Digitais - O primeiro passo para maiores rentabilidades

No último post, comentei 3 passos para começar a entrar na Renda Fixa e um deles era a migração para bancos digitais. Apesar dos grandes bancos terem em sua plataforma a possibilidade de investimento em Tesouro Direto sem necessidade de transferir dinheiro para outra instituição bancária, ainda há vantagens na migração para os bancos digitais. Antecipando o assunto, as recomendações de bancos digitais são: Banco Inter e Nuconta.

Sem taxas

Em primeiro lugar, devemos nos livrar da taxa dos bancões. Os bancos digitais não cobram taxas mensais nem por serviços digitais  avulsos - o que inclui TED, a transferência entre contas de forma digital. Vale um parênteses sobre como se livrar das taxas de "manutenção da conta" nos grandes bancos.

Pague só por esse Ted (Fonte: Yahoo)

Todos temos direito a não sermos cobrados pelos bancões, pois podemos pedir o "Pacote de Serviços Essenciais" - uma palavrinha mágica que deve ser dita ao seu gerente se você quiser se livrar da taxa mensal. Isso foi estabelecido pela Resolução 3.919 do Banco Central, que define Serviços essenciais como (para conta corrente):

a) fornecimento de cartão com função débito;
b) fornecimento de segunda via do cartão referido na alínea "a", exceto nos casos
de pedidos de reposição formulados pelo correntista decorrentes de perda, roubo, furto,
danificação e outros motivos não imputáveis à instituição emitente;
c) realização de até quatro saques, por mês, em guichê de caixa, inclusive por
meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento;
d) realização de até duas transferências de recursos entre contas na própriainstituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de autoatendimento e/ou pela internet;
e) fornecimento de até dois extratos, por mês, contendo a movimentação dos
últimos trinta dias por meio de guichê de caixa e/ou de terminal de autoatendimento;
f) realização de consultas mediante utilização da internet;
g) fornecimento do extrato de que trata o art. 19;
h) compensação de cheques;
i) fornecimento de até dez folhas de cheques por mês, desde que o correntista
reúna os requisitos necessários à utilização de cheques, de acordo com a regulamentação em vigor e as condições pactuadas; e
j) prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos, no caso de contas cujos
contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrônicos;

Se você consegue viver com as limitações da conta de serviços essenciais, você não precisa pagar taxa. E isso está escrito nos sites dos grandes bancos (os links podem estar quebrados, porque com frequência mudam essas informações de lugar nos sites dos grandes bancos:

• BB
• Itaú
• Santander
• Bradesco
• Caixa Econômica

Fechado o parênteses da taxa do grandes bancos, mesmo que sem taxa, ainda ficamos limitados para fazer transferências para corretoras (Ex: Rico, Clear, Easynvest, etc) e bancos de investimento (Ex: Pan, Daycoval, Sofisa, entre outros). Com as contas digitais, você não precisa se preocupar com transferências e até conviver com seu grande banco de costume (mas não deixe de pedir mudança para serviços essenciais).

Principais bancos digitais

Como citado anteriormente, os principais bancos digitais são o Banco Inter e o Nubank (mais conhecido pelo cartão de crédito, mas, sim, ele tem uma conta PF e muito boa). Além deles, os mais conhecidos são: o Banco Neon, o C6 Bank, o Banco Sofisa, o Banco Original , o PagBank e o Banco Next. Vou falar um pouco das vantagens do Inter e do Nubank, por experiência própria, e a os outros pelo que pesquisei na internet.

Banco Inter

Interpig (Retirado do Facebook do Banco Inter)

Foi o primeiro banco digital sem taxa a fazer sucesso entre os pequenos investidores, surgindo como uma alternativa aos bancos grandes, que estavam extinguindo suas contas digitais. Como a maioria dos bancos digitais, não tem taxa de manutenção de conta, nem cobra por saque nem por TED. Os saques podem ser feitos em caixas 24 horas e em alguns caixas eletrônicos do Santander. Se destaca dos outros da lista por não cobrar por saque e ter uma poupança (que é útil para agilizar a liquidez do dinheiro, como mencionado no post "Primeiros passos para ganhar mais que na poupança"). O resgate da poupança é feito pelo app no celular e cai na hora, independente se for fim de semana. Conta, também, com alguns investimentos em renda fixa (CDBs, LCIs e LCA) do próprio banco, com rentabilidades razoáveis. Tem cartão de débito por padrão e pode ter a função crédito desbloqueada. Como desvantagens, apresenta alguns raros mas possíveis problemas de instabilidade no app (em geral, quando isso acontece, ainda funciona pelo navegador através de um computador) e já teve problemas de dados de clientes vazados (o que pode ser visto como bom para novos clientes, que já estão inseridos em um ambiente mais rigoroso).

Nubank / Nuconta

Interface da Nuconta (retirado do site do Nubank)

Surgiu após o estabelecimento do cartão de crédito roxinho no mercado. Assim como o Inter, não cobra taxa de manutenção de conta, mas tem como desvantagem cobrar R$6,50 para saques, feitos em caixas 24 horas. Por isso, é recomendável que se use a conta em conjunto com outra conta que não cobre pelo saque - podendo ser a conta de um banco grande ou o próprio Inter. Possui cartão de débito sem taxas e TEDs ilimitados também sem cobrança. A vantagem com relação ao Inter é que todo depósito na Nuconta já entra rendendo 100% do CDI (falarei a respeito dessa métrica em um próximo post), poupando o cliente de gerenciar CDBs, Tesouro Direto e Poupança - basta ter o dinheiro na conta. Também é possível fazer transferências entre Nucontas através de QR Code e uma das minhas funcionalidades favoritas é gerar o cartão virtual - para usar pela internet em e-commerces e apagar logo em seguida, ótimo para evitar clonagem. E deve ser destacada a interface do app, que é muito leve, intuitiva e informativa.

Demais contas

Imagem retirada da página do Sofisa

Das outras contas, só usei o Sofisa. É uma conta de investimento, portanto, não vai ter tantas facilidades quanto o Nubank e o Inter, porém, disponibiliza para o cliente um "Cartão de Crédito à vista" que é usado na função crédito, mas descontando direto da conta. Não realiza saques, mas permite fazer transferências sem custo para contas de mesma titularidade. 

C6 taggy (retirada de Guia do Investidor)

Sobre o C6 Bank, soube por um conhecido que tinha um tag expresso de pedágio que saía sem mensalidade, desde que usasse a conta deste banco. De acordo com o site do banco, tem saque em caixa 24 horas, transferências e cartão de crédito tudo sem taxa.

Vantagens da Pagbank, segundo a própria

Conheço o  Pagbank apenas pela propaganda de TV, que anuncia que a conta rende mais que a poupança. De fato, apesar de não ter usado a conta, pela descrição do site, a rentabilidade é similar à da Nuconta, bastando ter dinheiro na conta para que renda 100% do CDI (segundo o site, 109% da poupança). Na sua página oficial, anuncia transferências sem taxa, cartão internacional sem anuidade, mas peca por cobrar R$ 7,50 por saque em banco 24 horas.

As informações que levantei no site do Neon são: cartão de crédito sem anuidade, com cartão virtual; 1 a 4 saques por mês (em caixas 24 horas, custando os saques extras R$6,90); rendimento de liquidez diária de 95% do CDI.

O Banco Original possui tarifa - R$ 12,90. Acho que não precisa falar muito mais que isso.

Cesta Next

O Banco Next vem do grupo Bradesco e, por isso, permite saques nas agências do Bradesco, bem como em caixas 24 horas. Possui cartão internacional promocional e TEDs sem tarifas, segundo informações da própria página.

Portabilidade

Escolhida a conta digital, um próximo passo para fugir dos bancões é fazer a portabilidade de salário para seu banco digital favorito, isto é, fazer a transferência integral e automática, sem custos. O processo foi substancialmente facilitado pois, agora, é possível pedir a portabilidade no banco destino que, por sua vez, geralmente facilitam tudo pelo próprio aplicativo, só sendo necessário o CNPJ da fonte pagadora e a conta de origem.

Ou seja, é possível ter uma conta de banco grande sem taxas que transfira integralmente para um banco digital, a partir do qual você poderá distribuir para corretoras e até mesmo para o próprio banco grande de origem do seu pagamento. Abrem-se, assim, as portas para a Renda Fixa.

Primeiros passos para ganhar mais que na poupança

Olá, este é a primeiro post de alguém que, assim como você, está pesquisando informações na internet para sair da Poupança e alcançar investimentos com rentabilidade um pouco melhor.

Desde 2017, a poupança passou a render, de forma fixada, 70% da taxa Selic. Isso significa, de forma prática, que a rentabilidade da poupança está travada numa taxa que, em certas épocas, pode render menos que a inflação. Ou seja, deixar o dinheiro na poupança pode estar fazendo você perder poder de compra. Alguns termos vão nos acompanhar sempre nos estudos, poder de compra é um deles.

Rentabilidade da poupança

Durante um bom tempo, eu me dediquei a estudar as alternativas, principalmente motivado por essa queda da rentabilidade da poupança. Recomendo que você também faça isso, mas que não demore tanto quanto eu no plano da teoria. Por muito tempo, minha barreira era a do TED. Para investir no Tesouro Direto, por exemplo, eu precisaria transferir um dinheiro para uma corretora e, como correntista do Banco do Brasil, pagaria uma taxa que certamente venceria a rentabilidade do que eu tinha para investir. Foi quando li um argumento de um blog - que nunca mais consegui encontrar, se eu achar, referencio aqui. Ele dizia que oferecia um curso prático de Renda Fixa e o custo era de R$10,45 - o preço de um TED. O argumento era que o único custo que a pessoa precisava ter para aprender renda fixa era o de fazer uma transferência do seu bancão para a corretora e começar a analisar a rentabilidade. A pessoa rapidamente perceberia que a rentabilidade do Tesouro Selic era maior que da poupança.

Hoje, nem essa barreira temos mais. Os bancos grandes (BB, Itaú, Santander, etc) já oferecem taxa de custódia zero para investimento no tesouro nacional. Nesse ponto, basta ter o dinheiro e investir. Em outros posts, comentarei mais sobre os tipos de títulos que o Tesouro Nacional oferece, mas, para um iniciante que precisa de liquidez diária e rentabilidade acima da poupança, a resposta rápida é o Tesouro Selic.

Comparativo para 1 ano entre Tesouro Selic e Poupança (Fonte: Site do Tesouro Direto) - Clique para ampliar

Particularmente, eu só me mobilizei de verdade para investir em renda fixa fora da poupança ao ler o livro "Investimentos Seguros e Rentáveis", dos autores do blog Bons Investimentos (do qual não tenho nenhuma participação, apenas uma recomendação espontânea). No livro, os autores fazem alguns cálculos demonstrando como os investimentos mais simples de Renda Fixa ultrapassam a poupança em um mês de investimento, mesmo com a cobrança de impostos (ausente na Poupança). E também argumentam como a Renda Fixa pode ser segura e, dentro da Renda Fixa, ainda podemos procurar investimentos mais conservadores fazendo análises simples. Em posts futuros, pretendo explicar um pouco dessas questões. Mas nesse post, ficarei apenas com essa reflexão da necessidade da mudança - que já é um desafio para quem está acostumado com a poupança.

Ressalvas

Apesar da baixa rentabilidade da poupança (como mencionado, 70% do investimento mais simples em Renda Fixa), existe um caso onde a poupança rende mais: Aportes na poupança anteriores a Maio de 2012. Isso acontece pois, nesse mês, houve mudança da regra da poupança que, até então, não era ajustada quando a Taxa Selic ficava suficientemente baixa. Em números, hoje (Em Dezembro de 2019), um aporte antigo estaria rendendo 0,5% ao mês enquanto que um título básico de Renda Fixa estaria em torno de 0,37% .

Mudança de regra de 2012 (Fonte: Portal Brasil)

Outra ressalva para a poupança e que deve ser levada em conta é a liquidez. Ou seja, quando você pode sacar a grana. A poupança permite saques em fins de semana e feriados, enquanto que títulos de Tesouro só podem ser resgatados em dias úteis e horário comercial. Então, o ideal é não tirar toda a grana da poupança, mas manter um pouco para resgates imediatos, pois imprevistos acontecem.

Resumo

A renda fixa não vai te fazer enriquecer, mas vai te ajudar a não perder poder de compra, funcionando como um "estacionamento de dinheiro". Diferentes objetivos pedem diferentes tipos de títulos, mas, de forma geral, existe um título tão simples quanto a poupança e que rende mais - o Tesouro Selic do Tesouro Direto. Ao seu favor estão os juros compostos - o tempo ajuda mais que as taxas (em posts futuros, falarei sobre essa ideia e por que devemos evitar resgatar para reinvestir). Como primeiras tarefas para deixar a poupança, ficam as seguintes:

1 - Comprar uma fração do Tesouro Selic - em posts futuros, explico melhor o funcionamento. O fato por hora é que você pode investir no mínimo por volta de R$100,00 nele (esse valor mínimo varia ao longo do ano, conforme a economia)

2 - Abrir uma conta num banco digital - também explicarei mais em posts futuros, mas a dica curta é que a partir dos bancos digitais, você não vai precisar se preocupar em transferir dinheiro para corretoras (Ex: Rico, Clear, Easynvest, etc) e bancos de investimento (Ex: Pan, Daycoval, Sofisa, entre outros) para conseguir rentabilidades maiores. Recomendo a Nuconta, por motivos que apresentarei no blog.

3 - Planejar e economizar - Ter tudo anotado, guardar comprovantes, colocar avisos no Google Agenda e evitar gastar muito. Se estiver endividado, focar em quitar tudo.

Alguns termos

Os seguintes termos citados ao longo do texto podem ser novos para alguns e serão bem frequentes nos posts. Por exemplo:

Poder de Compra - É uma análise que deve estar sempre presente ao comparar rentabilidades. Períodos de Selic alta tinham Inflação ligeiramente maior, portanto, não necessariamente tinham mais impacto no poder de compra que períodos como o atual, de baixa Selic e baixa Inflação. Em outras palavras, R$100,00 de hoje não compram a mesma quantidade de artigos num supermercado que R$100,00 daqui a 10 anos.

Taxa Selic - Não vou me alongar na explicação técnica, mas, de forma geral, é a figura de mérito na Renda Fixa para comparar investimentos. Em geral, as taxas são X% da taxa Selic. A poupança é 70%. O Tesouro Selic é por volta de 98%. Mais informações aqui.

Liquidez / Liquidez Diária - É a disponibilidade do dinheiro. Liquidez diária significa que você não vai precisar esperar um tempo pré-determinado para poder ter acesso ao seu dinheiro. Nem todos os investimentos em Renda Fixa tem liquidez diária, por outro lado, menor liquidez em geral significa rentabilidade maior.