Primeiros passos para ganhar mais que na poupança

Olá, este é a primeiro post de alguém que, assim como você, está pesquisando informações na internet para sair da Poupança e alcançar investimentos com rentabilidade um pouco melhor.

Desde 2017, a poupança passou a render, de forma fixada, 70% da taxa Selic. Isso significa, de forma prática, que a rentabilidade da poupança está travada numa taxa que, em certas épocas, pode render menos que a inflação. Ou seja, deixar o dinheiro na poupança pode estar fazendo você perder poder de compra. Alguns termos vão nos acompanhar sempre nos estudos, poder de compra é um deles.

Rentabilidade da poupança

Durante um bom tempo, eu me dediquei a estudar as alternativas, principalmente motivado por essa queda da rentabilidade da poupança. Recomendo que você também faça isso, mas que não demore tanto quanto eu no plano da teoria. Por muito tempo, minha barreira era a do TED. Para investir no Tesouro Direto, por exemplo, eu precisaria transferir um dinheiro para uma corretora e, como correntista do Banco do Brasil, pagaria uma taxa que certamente venceria a rentabilidade do que eu tinha para investir. Foi quando li um argumento de um blog - que nunca mais consegui encontrar, se eu achar, referencio aqui. Ele dizia que oferecia um curso prático de Renda Fixa e o custo era de R$10,45 - o preço de um TED. O argumento era que o único custo que a pessoa precisava ter para aprender renda fixa era o de fazer uma transferência do seu bancão para a corretora e começar a analisar a rentabilidade. A pessoa rapidamente perceberia que a rentabilidade do Tesouro Selic era maior que da poupança.

Hoje, nem essa barreira temos mais. Os bancos grandes (BB, Itaú, Santander, etc) já oferecem taxa de custódia zero para investimento no tesouro nacional. Nesse ponto, basta ter o dinheiro e investir. Em outros posts, comentarei mais sobre os tipos de títulos que o Tesouro Nacional oferece, mas, para um iniciante que precisa de liquidez diária e rentabilidade acima da poupança, a resposta rápida é o Tesouro Selic.

Comparativo para 1 ano entre Tesouro Selic e Poupança (Fonte: Site do Tesouro Direto) - Clique para ampliar

Particularmente, eu só me mobilizei de verdade para investir em renda fixa fora da poupança ao ler o livro "Investimentos Seguros e Rentáveis", dos autores do blog Bons Investimentos (do qual não tenho nenhuma participação, apenas uma recomendação espontânea). No livro, os autores fazem alguns cálculos demonstrando como os investimentos mais simples de Renda Fixa ultrapassam a poupança em um mês de investimento, mesmo com a cobrança de impostos (ausente na Poupança). E também argumentam como a Renda Fixa pode ser segura e, dentro da Renda Fixa, ainda podemos procurar investimentos mais conservadores fazendo análises simples. Em posts futuros, pretendo explicar um pouco dessas questões. Mas nesse post, ficarei apenas com essa reflexão da necessidade da mudança - que já é um desafio para quem está acostumado com a poupança.

Ressalvas

Apesar da baixa rentabilidade da poupança (como mencionado, 70% do investimento mais simples em Renda Fixa), existe um caso onde a poupança rende mais: Aportes na poupança anteriores a Maio de 2012. Isso acontece pois, nesse mês, houve mudança da regra da poupança que, até então, não era ajustada quando a Taxa Selic ficava suficientemente baixa. Em números, hoje (Em Dezembro de 2019), um aporte antigo estaria rendendo 0,5% ao mês enquanto que um título básico de Renda Fixa estaria em torno de 0,37% .

Mudança de regra de 2012 (Fonte: Portal Brasil)

Outra ressalva para a poupança e que deve ser levada em conta é a liquidez. Ou seja, quando você pode sacar a grana. A poupança permite saques em fins de semana e feriados, enquanto que títulos de Tesouro só podem ser resgatados em dias úteis e horário comercial. Então, o ideal é não tirar toda a grana da poupança, mas manter um pouco para resgates imediatos, pois imprevistos acontecem.

Resumo

A renda fixa não vai te fazer enriquecer, mas vai te ajudar a não perder poder de compra, funcionando como um "estacionamento de dinheiro". Diferentes objetivos pedem diferentes tipos de títulos, mas, de forma geral, existe um título tão simples quanto a poupança e que rende mais - o Tesouro Selic do Tesouro Direto. Ao seu favor estão os juros compostos - o tempo ajuda mais que as taxas (em posts futuros, falarei sobre essa ideia e por que devemos evitar resgatar para reinvestir). Como primeiras tarefas para deixar a poupança, ficam as seguintes:

1 - Comprar uma fração do Tesouro Selic - em posts futuros, explico melhor o funcionamento. O fato por hora é que você pode investir no mínimo por volta de R$100,00 nele (esse valor mínimo varia ao longo do ano, conforme a economia)

2 - Abrir uma conta num banco digital - também explicarei mais em posts futuros, mas a dica curta é que a partir dos bancos digitais, você não vai precisar se preocupar em transferir dinheiro para corretoras (Ex: Rico, Clear, Easynvest, etc) e bancos de investimento (Ex: Pan, Daycoval, Sofisa, entre outros) para conseguir rentabilidades maiores. Recomendo a Nuconta, por motivos que apresentarei no blog.

3 - Planejar e economizar - Ter tudo anotado, guardar comprovantes, colocar avisos no Google Agenda e evitar gastar muito. Se estiver endividado, focar em quitar tudo.

Alguns termos

Os seguintes termos citados ao longo do texto podem ser novos para alguns e serão bem frequentes nos posts. Por exemplo:

Poder de Compra - É uma análise que deve estar sempre presente ao comparar rentabilidades. Períodos de Selic alta tinham Inflação ligeiramente maior, portanto, não necessariamente tinham mais impacto no poder de compra que períodos como o atual, de baixa Selic e baixa Inflação. Em outras palavras, R$100,00 de hoje não compram a mesma quantidade de artigos num supermercado que R$100,00 daqui a 10 anos.

Taxa Selic - Não vou me alongar na explicação técnica, mas, de forma geral, é a figura de mérito na Renda Fixa para comparar investimentos. Em geral, as taxas são X% da taxa Selic. A poupança é 70%. O Tesouro Selic é por volta de 98%. Mais informações aqui.

Liquidez / Liquidez Diária - É a disponibilidade do dinheiro. Liquidez diária significa que você não vai precisar esperar um tempo pré-determinado para poder ter acesso ao seu dinheiro. Nem todos os investimentos em Renda Fixa tem liquidez diária, por outro lado, menor liquidez em geral significa rentabilidade maior.