Bancos Digitais - O primeiro passo para maiores rentabilidades

No último post, comentei 3 passos para começar a entrar na Renda Fixa e um deles era a migração para bancos digitais. Apesar dos grandes bancos terem em sua plataforma a possibilidade de investimento em Tesouro Direto sem necessidade de transferir dinheiro para outra instituição bancária, ainda há vantagens na migração para os bancos digitais. Antecipando o assunto, as recomendações de bancos digitais são: Banco Inter e Nuconta.

Sem taxas

Em primeiro lugar, devemos nos livrar da taxa dos bancões. Os bancos digitais não cobram taxas mensais nem por serviços digitais  avulsos - o que inclui TED, a transferência entre contas de forma digital. Vale um parênteses sobre como se livrar das taxas de "manutenção da conta" nos grandes bancos.

Pague só por esse Ted (Fonte: Yahoo)

Todos temos direito a não sermos cobrados pelos bancões, pois podemos pedir o "Pacote de Serviços Essenciais" - uma palavrinha mágica que deve ser dita ao seu gerente se você quiser se livrar da taxa mensal. Isso foi estabelecido pela Resolução 3.919 do Banco Central, que define Serviços essenciais como (para conta corrente):

a) fornecimento de cartão com função débito;
b) fornecimento de segunda via do cartão referido na alínea "a", exceto nos casos
de pedidos de reposição formulados pelo correntista decorrentes de perda, roubo, furto,
danificação e outros motivos não imputáveis à instituição emitente;
c) realização de até quatro saques, por mês, em guichê de caixa, inclusive por
meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento;
d) realização de até duas transferências de recursos entre contas na própriainstituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de autoatendimento e/ou pela internet;
e) fornecimento de até dois extratos, por mês, contendo a movimentação dos
últimos trinta dias por meio de guichê de caixa e/ou de terminal de autoatendimento;
f) realização de consultas mediante utilização da internet;
g) fornecimento do extrato de que trata o art. 19;
h) compensação de cheques;
i) fornecimento de até dez folhas de cheques por mês, desde que o correntista
reúna os requisitos necessários à utilização de cheques, de acordo com a regulamentação em vigor e as condições pactuadas; e
j) prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos, no caso de contas cujos
contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrônicos;

Se você consegue viver com as limitações da conta de serviços essenciais, você não precisa pagar taxa. E isso está escrito nos sites dos grandes bancos (os links podem estar quebrados, porque com frequência mudam essas informações de lugar nos sites dos grandes bancos:

• BB
• Itaú
• Santander
• Bradesco
• Caixa Econômica

Fechado o parênteses da taxa do grandes bancos, mesmo que sem taxa, ainda ficamos limitados para fazer transferências para corretoras (Ex: Rico, Clear, Easynvest, etc) e bancos de investimento (Ex: Pan, Daycoval, Sofisa, entre outros). Com as contas digitais, você não precisa se preocupar com transferências e até conviver com seu grande banco de costume (mas não deixe de pedir mudança para serviços essenciais).

Principais bancos digitais

Como citado anteriormente, os principais bancos digitais são o Banco Inter e o Nubank (mais conhecido pelo cartão de crédito, mas, sim, ele tem uma conta PF e muito boa). Além deles, os mais conhecidos são: o Banco Neon, o C6 Bank, o Banco Sofisa, o Banco Original , o PagBank e o Banco Next. Vou falar um pouco das vantagens do Inter e do Nubank, por experiência própria, e a os outros pelo que pesquisei na internet.

Banco Inter

Interpig (Retirado do Facebook do Banco Inter)

Foi o primeiro banco digital sem taxa a fazer sucesso entre os pequenos investidores, surgindo como uma alternativa aos bancos grandes, que estavam extinguindo suas contas digitais. Como a maioria dos bancos digitais, não tem taxa de manutenção de conta, nem cobra por saque nem por TED. Os saques podem ser feitos em caixas 24 horas e em alguns caixas eletrônicos do Santander. Se destaca dos outros da lista por não cobrar por saque e ter uma poupança (que é útil para agilizar a liquidez do dinheiro, como mencionado no post "Primeiros passos para ganhar mais que na poupança"). O resgate da poupança é feito pelo app no celular e cai na hora, independente se for fim de semana. Conta, também, com alguns investimentos em renda fixa (CDBs, LCIs e LCA) do próprio banco, com rentabilidades razoáveis. Tem cartão de débito por padrão e pode ter a função crédito desbloqueada. Como desvantagens, apresenta alguns raros mas possíveis problemas de instabilidade no app (em geral, quando isso acontece, ainda funciona pelo navegador através de um computador) e já teve problemas de dados de clientes vazados (o que pode ser visto como bom para novos clientes, que já estão inseridos em um ambiente mais rigoroso).

Nubank / Nuconta

Interface da Nuconta (retirado do site do Nubank)

Surgiu após o estabelecimento do cartão de crédito roxinho no mercado. Assim como o Inter, não cobra taxa de manutenção de conta, mas tem como desvantagem cobrar R$6,50 para saques, feitos em caixas 24 horas. Por isso, é recomendável que se use a conta em conjunto com outra conta que não cobre pelo saque - podendo ser a conta de um banco grande ou o próprio Inter. Possui cartão de débito sem taxas e TEDs ilimitados também sem cobrança. A vantagem com relação ao Inter é que todo depósito na Nuconta já entra rendendo 100% do CDI (falarei a respeito dessa métrica em um próximo post), poupando o cliente de gerenciar CDBs, Tesouro Direto e Poupança - basta ter o dinheiro na conta. Também é possível fazer transferências entre Nucontas através de QR Code e uma das minhas funcionalidades favoritas é gerar o cartão virtual - para usar pela internet em e-commerces e apagar logo em seguida, ótimo para evitar clonagem. E deve ser destacada a interface do app, que é muito leve, intuitiva e informativa.

Demais contas

Imagem retirada da página do Sofisa

Das outras contas, só usei o Sofisa. É uma conta de investimento, portanto, não vai ter tantas facilidades quanto o Nubank e o Inter, porém, disponibiliza para o cliente um "Cartão de Crédito à vista" que é usado na função crédito, mas descontando direto da conta. Não realiza saques, mas permite fazer transferências sem custo para contas de mesma titularidade. 

C6 taggy (retirada de Guia do Investidor)

Sobre o C6 Bank, soube por um conhecido que tinha um tag expresso de pedágio que saía sem mensalidade, desde que usasse a conta deste banco. De acordo com o site do banco, tem saque em caixa 24 horas, transferências e cartão de crédito tudo sem taxa.

Vantagens da Pagbank, segundo a própria

Conheço o  Pagbank apenas pela propaganda de TV, que anuncia que a conta rende mais que a poupança. De fato, apesar de não ter usado a conta, pela descrição do site, a rentabilidade é similar à da Nuconta, bastando ter dinheiro na conta para que renda 100% do CDI (segundo o site, 109% da poupança). Na sua página oficial, anuncia transferências sem taxa, cartão internacional sem anuidade, mas peca por cobrar R$ 7,50 por saque em banco 24 horas.

As informações que levantei no site do Neon são: cartão de crédito sem anuidade, com cartão virtual; 1 a 4 saques por mês (em caixas 24 horas, custando os saques extras R$6,90); rendimento de liquidez diária de 95% do CDI.

O Banco Original possui tarifa - R$ 12,90. Acho que não precisa falar muito mais que isso.

Cesta Next

O Banco Next vem do grupo Bradesco e, por isso, permite saques nas agências do Bradesco, bem como em caixas 24 horas. Possui cartão internacional promocional e TEDs sem tarifas, segundo informações da própria página.

Portabilidade

Escolhida a conta digital, um próximo passo para fugir dos bancões é fazer a portabilidade de salário para seu banco digital favorito, isto é, fazer a transferência integral e automática, sem custos. O processo foi substancialmente facilitado pois, agora, é possível pedir a portabilidade no banco destino que, por sua vez, geralmente facilitam tudo pelo próprio aplicativo, só sendo necessário o CNPJ da fonte pagadora e a conta de origem.

Ou seja, é possível ter uma conta de banco grande sem taxas que transfira integralmente para um banco digital, a partir do qual você poderá distribuir para corretoras e até mesmo para o próprio banco grande de origem do seu pagamento. Abrem-se, assim, as portas para a Renda Fixa.